Đáo hạn ngân hàng là gì?
Đáo hạn ngân hàng là dịch vụ giúp khách hàng gia hạn khoản vay khi đến kỳ trả nợ nhưng chưa có khả năng thanh toán đầy đủ. Thay vì trả hết nợ cho ngân hàng, khách hàng có thể nhờ đến dịch vụ bên ngoài hoặc chính ngân hàng để tất toán khoản cũ, đồng thời mở khoản vay mới với thời hạn tiếp theo.
Hoạt động này thường diễn ra khi doanh nghiệp, cá nhân cần thêm thời gian xoay vòng vốn nhưng chưa kịp có nguồn thu. Trong ngắn hạn, đáo hạn giúp khách hàng duy trì dòng tiền và tiếp tục hoạt động sản xuất, kinh doanh. Tuy nhiên, hình thức này tiềm ẩn không ít rủi ro nếu lạm dụng hoặc thực hiện không đúng cách.
Một số rủi ro thường gặp khi đáo hạn ngân hàng
Thứ nhất, chi phí phát sinh cao. Khi sử dụng dịch vụ đáo hạn, khách hàng thường phải trả thêm phí cho bên thứ ba hoặc lãi suất vay mới. Nếu không tính toán kỹ, chi phí này có thể làm tăng gánh nặng tài chính, đặc biệt với những khoản vay lớn.
Thứ hai, nguy cơ nợ chồng nợ. Việc xoay vòng liên tục giữa các khoản vay có thể khiến khách hàng rơi vào vòng xoáy nợ nần. Thay vì giảm bớt gánh nặng, đáo hạn đôi khi chỉ là giải pháp tạm thời, đẩy rủi ro nợ xấu lên cao hơn.
Thứ ba, rủi ro từ dịch vụ không chính thống. Nhiều cá nhân, tổ chức cung cấp dịch vụ đáo hạn “chui” với mức phí hấp dẫn nhưng thiếu sự kiểm soát của pháp luật. Khách hàng có thể bị lừa đảo, mất tiền hoặc phải đối mặt với các điều khoản bất lợi.
Thứ tư, ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng. Nếu không thanh toán đúng hạn hoặc để phát sinh nợ xấu trong quá trình đáo hạn, khách hàng sẽ bị ghi nhận trong hệ thống tín dụng (CIC). Điều này gây khó khăn cho việc vay vốn sau này, kể cả khi đã có phương án tài chính tốt hơn.
Thứ năm, nguy cơ tài sản đảm bảo bị xử lý. Trong trường hợp không xoay xở được vốn để đáo hạn kịp thời, ngân hàng có quyền xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ. Đây là rủi ro nghiêm trọng nhất, ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi của khách hàng.
Đáo hạn ngân hàng: Hiểu đúng để tránh rủi ro tài chính
Để hạn chế rủi ro khi thực hiện đáo hạn ngân hàng, khách hàng cần lưu ý:
- Lập kế hoạch tài chính rõ ràng: Chỉ nên sử dụng đáo hạn khi thực sự cần thiết, có kế hoạch nguồn thu cụ thể để trả nợ.
- Ưu tiên dịch vụ chính thống: Thực hiện trực tiếp tại ngân hàng hoặc đơn vị được cấp phép, tránh các dịch vụ ngoài luồng.
- Đàm phán lại với ngân hàng: Nhiều ngân hàng cho phép cơ cấu lại khoản vay, gia hạn thêm thời gian hoặc điều chỉnh lãi suất. Đây là giải pháp an toàn hơn so với dịch vụ bên ngoài.
- Theo dõi lịch trả nợ chặt chẽ: Tránh tình trạng quên hoặc chậm trễ, gây phát sinh thêm lãi phạt.
- Đa dạng nguồn vốn: Thay vì phụ thuộc hoàn toàn vào vay ngân hàng, khách hàng có thể kết hợp huy động vốn từ người thân, đối tác hoặc các kênh hợp pháp khác.
Đáo hạn ngân hàng là một công cụ hữu ích khi cần xoay vòng vốn ngắn hạn, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro tài chính. Việc hiểu rõ bản chất, nhận diện rủi ro và lựa chọn giải pháp an toàn sẽ giúp khách hàng tránh được áp lực nợ nần, đồng thời bảo vệ uy tín tín dụng lâu dài.
